償還房貸的不同思維
你也是扛著房貸壓力的買房一族嗎?
有人覺得房貸利率那麼低，有錢當然拿來投資!
有人不想一輩子欠銀行，有錢就想早點清償!
如果手邊有閒錢，怎麼抉擇才是對的呢?
財務決策沒有正確答案，讓我們來看看兩個完全不同的思維：
思維一：資金拿來投資的選擇
小李是一名30歲的工程師，擁有穩定的收入來源，他目前有一筆閒置的資金，可以用來提前償還房貸，
但他也發現了一個年報酬率在6%左右的投資機會。
小李分析後認為，這筆閒置資金如果用來投資，可以帶來比提前還款更高的財務收益。
因此，小李決定將資金投入到這個投資機會中，而不是提前還款。
思維二：房貸提前清償的選擇
小美是一名40歲的教師，有兩個孩子，不喜歡債務帶來的壓力!
她有一筆存款，覺得可以用來提前還清一部分房貸，這樣每月的還款壓力會減少。
小美考慮到家庭的生活品質和心理壓力，決定提前償還部分房貸，
這樣每月的還款額會減少，她也能感受到更大的財務自由度和安全感。
小李和小美的決定，不僅僅是考量房貸利率，更經過一層一層釐清自身需求，
因為數字只是加減乘除，要算出最有利的結果相對簡單，
但除此之外的其他因素，通常對我們會造成更關鍵的影響。
償還房貸之前的自我檢視
關於房貸的決策猶豫不決? 建議可以從下列幾個面向來衡量:
- 現金流狀況如何？
小李和小美都有足夠的存款，做任何決定都不至於影響生活，這是在做任何決策之前最需要考量的重要前提！是否提前還款的第一步，需要確保的是提前還款之後，仍然有足夠的現金來應對日常開支和突發情況。理想狀態是最好能有至少三到六個月的生活費作為緊急預備金! - 債務結構如何？
上述的案例只是呈現不同的房貸決策考量，沒有討論其他債務狀況，但財務決策是環環相扣的！ 如果除了房貸，還有其他高利率的債務，例如信用卡債或信貸，那麼在順序上先還清高利率的債務才是正確的選擇。因為一樣是降低債務比例，先還清高利率的才能降低總利息成本。 - 投資報酬率如何？
每個人的投資經驗不同，你的投資策略和預期報酬率，也關係著是否該提前還房貸。 如果你有一定的風險承受能力和投資知識，當然在有利差的情況下應該善用資金， 但要知道投資不見得能短期獲利，報酬率有很多的外在變數。 - 債務抗壓性如何？
債務是一體兩面的金融工具，如何決策需要考量你的債務抗壓性!
無債生活可以帶來心理滿足，即使少了投資機會，但會感到輕鬆自在。 良性的債務則帶來充裕的資金運用，不再有無謂金錢焦慮。
如何合理適當的運用房貸，取決於你看待債務的價值觀。
不動產變動產的資產籌碼
房貸有別於一般的消費型債務，雖然扛債時間長、金額壓力大，但卻是舉債能力的保證。
在低薪高通膨的經濟趨勢之中，持有房產又保有穩定的收入及還款，將是信用上的大加分，
也許你一直很擔心房貸還到退休都還不完，但其實連政府都在推動以房養老的政策。
把不動產當動產看待，保持和銀行的往來，其實也是財務規劃中創造現金流的一種準備，
尤其更該在我們工作收入穩定的時刻，學習善用無形資產來拓展財務舒適圈。
有房一族還該注意什麼?
除了評估房貸是否該提前清償，還要提醒有房一族幾個重點:
- 做好財務整理：詳細了解家庭的收支及資產負債，才能做好全面的思考決策。
- 提升壽險保障：只要有負債，就應該同時做好壽險保障，避免資產規劃有變數。
- 避開風險投資：投資絕對無法保證，過高的報酬必定隱藏風險，務必要提防詐騙。
- 尋求專業建議：可透過財務諮詢尋求不同角度的建議，幫助你制定最適合的還款策略。
所有的財務決策都是為了讓我們享受無憂的生活，
房貸是否該提前攤還? 希望上列建議可以提供你更多思考面向!
